השינוי החדש בפנסיה של הלמן אלדובי?

mp3lll · שליחה #1 14/08/2016 19:34

מישהו יודע מה הקטע, סיכון?
דמי ניהול שם הם אפסיים.

vivi · שליחה #2 14/08/2016 19:46

היום עברתי!

mp3lll · שליחה #3 15/08/2016 12:27

איך התהליך?
קראתי שאלה חברות בסיכון, עם הפסדים ( אולי זה סתם בשביל להפחיד)

תודה!

guyezra · שליחה #4 15/08/2016 12:56

הוסבר לי שהתנאים שם (לא עמלות ניהול) משמעותית פחות טובים מקרנות אחרות כמו קיצבת שארים וכד'

noam · שליחה #5 15/08/2016 13:04

מצורף לינק שמסביר:
https://www.meitavdash.co.il/companies-and-business-units/keren-pensia/pensia-info/default-pension-fund-030816/

guyezra · שליחה #6 15/08/2016 13:18

noam,
זה לצורך העניין מידע פירסומי

הייתי ממליץ לכל מי שרוצה לעבור להתייעץ קודם לכן עם סוכן שהוא סומך עליו שישווה כמו שצריך את התנאים הנוכחיים שלו מול מה שהוא יקבל
זה לא שחור ולבן ודמי ניהול זה לא כל התמונה

noam · שליחה #7 16/08/2016 10:14

guyezra כתב:noam,
זה לצורך העניין מידע פירסומי

הייתי ממליץ לכל מי שרוצה לעבור להתייעץ קודם לכן עם סוכן שהוא סומך עליו שישווה כמו שצריך את התנאים הנוכחיים שלו מול מה שהוא יקבל
זה לא שחור ולבן ודמי ניהול זה לא כל התמונה
...

·צודק. רק מוסבר שם על הנושא.
לפנסיות ישנות בדרך כלל לא כדאי לעבור גם למי שיש ביטוח מנהלים עם מקדמים מובטחים לא בטוח שכדאי לעבור.

mp3lll · שליחה #8 17/08/2016 10:33

יש לי ביטוח מנהלים, אני חושב עם מקדם פנסיה.

boazj · שליחה #9 17/08/2016 14:06

המקדמים המובטחים בביטוח המנהלים....לא תמיד שווים....בטח אם הביטוח שלך הונפק אחרי 2001.
ועוד לא התחלנו לדבר על העמלות. וכמובן, לוודא שאין שם מרכיב של ביטוח חיים..כי אז בכלל אתה במצב קשה....

מתעסק בתחום האימון וגם בתחום הכלכלי (כלכלת משפחה וצ'ק אפ פיננסי) בשיתוף עם מתכננת פיננסית ולומד את הדברים לאורך השנים ובמיוחד בשנה האחרונה.
כמות הסיפורים והלוקשים שיש בתחום הזה מדהימה. חצאי אמיתות , שברי דברים, וכמובן בסוף אנחנו אלה שמשלמים.

לגבי הפנסיות החדשות, בדקתי בזמנו את מיטב ד"ש, ואכן העמלות שוות וזו אופציה מאד מעניינת.
לקרנות הקטנות יש מבטחי משנה לטובת חלק מהסיכונים, כך שהם לא בהכרח נופלים על "המבוטחים".
החיסרון במספר מבוטחים קטן, או בקרנות שהרבה מבוטחים מגיעים ממגזרים שהם יותר בסיכון (נניח פועלי בניין), שבשל "הערבות ההדדית" בקרן הפנסיה, ה"נטל" יפול על שאר העמיתים, ובקרן קטנה אולי המשמעות תהיה יותר גדולה.

וד"א ניתן ל"דסקס" ולהוריד את העמלות (מההפקדה ומהצבירה) בכל קרנות הפנסיה. כמו גם בקרנות ההשתלמות , קופות הגמל וכדומה.
אל תתותרו על בדיקה כזאת, בעצמכם, או באמצעות שירות של מישהו בלתי מוטה (אני לא לבד....אבל אין רבים כאלה...).

mp3lll · שליחה #10 17/08/2016 14:08

אז מה אתה מציע? אני מבולבל ולא מבין בזה כלום.

שלי התחיל ב 2006 לדעתי.

gilg7 · שליחה #11 17/08/2016 15:00

mp3lll כתב:אז מה אתה מציע? אני מבולבל ולא מבין בזה כלום.

שלי התחיל ב 2006 לדעתי.
...

אתה חייב לדעת מה המקדם שלך כיום, זה הנתון החשוב ביותר:
- בשנות ה 90 המקדם הנפוץ היה 166. ז"א: על כל 1 מיליון ש"ח הקיצבה החודשית 6,000 ש"ח. זה נחשב למקדם מעולה.
- ב 2006 אני חושב שהמקדמים היו 200: ז"א על כל 1 מיליון ש"ח 5,000 ש"ח קיצבה. זה נחשב למקדם טוב.
- בשנים הבאות המקדמים ירדו ל 250 שזה לא מוצלח: על כל 1 מיליון ש"ח 4,000 ש"ח קיצבה. זה כבר מקדם לא משהו אבל לפחות מבטיחים לך גובה קצבה מראש לפי מה שתצבור.
- מ 2013 נאסר על חברות הביטוח לקבוע מקדם. מדובר בהחלטה נכונה בעיקרון אבל היא מונעת מאדם כלשהו על כדוה"א לחשב מראש את הקצבה בביטוח מנהלים (למעשה, אומרים שההחלטה הזו הרגה את ביטוחי המנהלים).

שורה תחתונה: עם מקדם 200 לא כדאי לעבור אלא אם כן דמי הניהול שלך ממש רצחניים. את זה אפשר לבדוק באתר של משרד האוצר אבל צריך להשקיע בזה חצי שעה: לברר מה המקדם, מה דמי הניהול, להשוות באינטרנט......99% מהאנשים מוותרים בשלב הזה.
גיל

Nemesis · שליחה #12 17/08/2016 15:10

הבעיה בתוכניות של המקדם המובטח היא שהן תוכניות של 240 קצבאות מובטחות בלבד. כלומר אם הזדכית על הציוד מוקדם, ובת הזוג חיה הרבה יותר, היא תקבל השלמה ל-240 קצבאות בלבד וזהו. לחלק זה מתאים - לחלק לא.

יש לי ביטוח מנהלים מ-2002 עם מקדם של כ-190. בתאוריה יהיה לי מעט יותר כסף בפנסיה אם אעבור להפקיד את המקסימום האפשרי לקרן פנסיה חדשה. בסופו של דבר לא נגעתי, כיוון שבעוד מול ביטוח המנהלים יש חוזה, בקרן הפנסיה יש תקנון וחוקים שיכולים להשתנות עוד 50 טריליון פעמים עד הפנסיה. מספיק לראות שכבר היום בגלל סביבת הריבית הנמוכה הקרנות בגרעון ומבצעות התאמות.

gilg7 · שליחה #13 17/08/2016 16:03

@Nemesis

הבעיה בתוכניות של המקדם המובטח היא שהן תוכניות של 240 קצבאות מובטחות בלבד. כלומר אם הזדכית על הציוד מוקדם, ובת הזוג חיה הרבה יותר, היא תקבל השלמה ל-240 קצבאות בלבד וזהו. לחלק זה מתאים - לחלק לא.
...

זה לא כל המידע. לפחות בביטוחי מנהלים שאני מכיר זה הולך ככה:
במועד הפרישה המבוטח צריך לבחור בין 3 אפשרויות:
1. ברירת המחדל: 120 קצבאות מובטחות. המקדם הוא כפי שמופיע בדוחו"ת. במקרה שלך כנראה 240 קצבאות מובטחות.
2. קצבאות לבן\בת הזוג לכל החיים: המקדם עולה בהתאם, ז"א הקצבה יורדת.
3. 0 קצבאות לבן\בת הזוג: המקדם יורד (למשל מ 166 ל 157), ז"א הקצבה החודשית עולה.

חשוב לציין שזו החלטה של המבוטח ממש בפרישה, לפני קבלת הקצבה הראשונה.

מה שכתבת על הייתרון של ביטוח מנהלים שהוא חוזה משפטי לכל דבר (לעומת קרן פנסיה) זה נכון מאוד. זה ייתרון גדול.

גיל

Nemesis · שליחה #14 17/08/2016 16:34

אני לא מכיר קרן שמתנהגת כמו שרשמת. הקרנות שאני מכיר מקבעות את המקדם עבור 240 קצבאות וזהו.
אבל בהחלט אפשר להחליט בעת הפרישה.

לגבי החוזה המשפטי - הוא גם מהווה הגנה עד נקודה מסויימת בלבד. אם החברה בסופו של דבר פושטת רגל כי המקדם הקבוע גורם לה הפסדים גדולים, אמנם הכסף שלך מוגן, אבל אם החברה אינה קיימת אתה מקסימום יכול לקבל את הקרן שלך, לא יהיה לך את מי להכריח לתת קצבה באותם תנאים.

gilg7 · שליחה #15 17/08/2016 17:17

Nemesis כתב:אני לא מכיר קרן שמתנהגת כמו שרשמת. הקרנות שאני מכיר מקבעות את המקדם עבור 240 קצבאות וזהו.
אבל בהחלט אפשר להחליט בעת הפרישה.

לגבי החוזה המשפטי - הוא גם מהווה הגנה עד נקודה מסויימת בלבד. אם החברה בסופו של דבר פושטת רגל כי המקדם הקבוע גורם לה הפסדים גדולים, אמנם הכסף שלך מוגן, אבל אם החברה אינה קיימת אתה מקסימום יכול לקבל את הקרן שלך, לא יהיה לך את מי להכריח לתת קצבה באותם תנאים.
...

לפחות בביטוחי מנהלים עד 2001 זה המצב, ייתכן וגם בהמשך, לא יודע.
הנה קישור שמסביר את התנאים יותר טוב ממני:
http://www.pensuni.com/?p=923
מה שכתוב שם די משקף את הביטוח מנהלים שלי (אצלי יש פיצול הפרשות בין ביטוח מנהלים וקרן פנסיה)
גיל

boazj · שליחה #16 18/08/2016 9:52

mp3lll כתב:אז מה אתה מציע? אני מבולבל ולא מבין בזה כלום.

שלי התחיל ב 2006 לדעתי.
...

בגדול, ההמלצה שלי היא קרן פנסיה ולא ביטוח מנהלים, במיוחד אם הפוליסה שלך מ 2006.
כמובן שצריך לבדוק פרטנית את התנאים שלך, אבל זה המצב הרווח.

אני גם "עוסק בתחום" , כי חוץ מאימון אישי וכלכלת משפחה, מציע בשיתוף עם מתכננת פיננסית, בדיקה מעמיקה של כל תיק הנכסים ובמחיר באמת מצחיק.
יכול להסתכל בעמוד שלי בפייסבוק לגבי טיפים נוספים https://www.facebook.com/asimonim/
ומי שרוצה מוזמן לפנות ישירות.
יש גם את האתר של "הסולידית" שיש בו הרבה אינפורמציה.
אבל אם אתם לא מומחים ולומדים באמת לעומק את התחום, לצערי הסיכוי שאתם מפסידים עשרות אלפי שקלים בפנסיה (במקרה הטוב) או מאות אלפי שקלים (במקרה הרע) גבוה.

mp3lll · שליחה #17 18/08/2016 13:23

כמה עולה אצלך בדיקה ועצה מה לעשות?
כי אני לא מצליח להבין כלום מקריאה ברשת כלום

boazj · שליחה #18 18/08/2016 20:09

mp3lll כתב:כמה עולה אצלך בדיקה ועצה מה לעשות?
כי אני לא מצליח להבין כלום מקריאה ברשת כלום
...

·רשום בברושר המצורף. יש תעריפים להמלצות או המלצות + ליווי, והשאלה אם לבודד או לזוג (משפחה).
תסתכל בקישור בחתימה שלי, ומוזמן לפנות אלי בהודעה פרטית.
באמת שעולה גרושים, יחסית לפוטנציאל, אבל אני לא אוביקטיבי...

embedded · שליחה #19 28/01/2017 9:34

mp3lll כתב:כמה עולה אצלך בדיקה ועצה מה לעשות?
כי אני לא מצליח להבין כלום מקריאה ברשת כלום
...

·

מעניין לדעת מה עשית בסוף, פנית ליועץ חיצוני?

mp3lll · שליחה #20 28/01/2017 10:09

לא עשיתי עם זה כלום, יש לי ביטוח מנהלים מ 2005, אני לא יכול לעבור כי לא מצעים את זה יותר.

רק לבטל אותו ולפתוח חדש, לא מעט יעצו שזה לא כדי.