•איזה ריבית עדיפה לשלוש שנים?

noam · שליחה #1 09/12/2012 21:13

צמוד למדד עם ריבית 0%
או צמוד פריים P-0.5

תודה.

dor8 · שליחה #2 09/12/2012 22:21

הלוואה או פקדון ?

noam · שליחה #3 09/12/2012 22:25

הלוואה

BreezeNET · שליחה #4 09/12/2012 22:59

הלוואי שלי היו מציעים הלוואות כאלו
מה עדיף? זה כמעט לשאול באיזו מניה כדאי להשקיע, אני הייתי בוחר "צמוד למדד" כי כך אתה לא מושפע מריבית בנק ישראל ומהכריזות של הנגיד ואני לא חושב שהוא יוריד עוד את הריבית, דבר נוסף שהמדד הוא פחות או יותר ללא שינוי -כלומר יציב

truejoker · שליחה #5 10/12/2012 9:49

ואני מניח שאתה בטוח שהוא ישאר ככה ? כי אני למשל לא .
ל0p זה תלוי בכמה אתה מעריך שהמדד יהיה בכול שלושת השנים האלו , אל תשכח שריבית הפריים היא בד"כ יותר גדולה מריבית בנק ישראל , והיא מייצגת גם את ציפיות האינפלציה של הבנקים .
כרגע , אאל"ט האיננפלציה עומדת על 2.5% שנתית, הבעיה היא שאף אחד לא יודע מה יקרה באירופה , לא יודעים מה יהיה המצב המדיני, וגם לא יודעים מה יקרה באמריקה . כול אלו יכולים להשפיע על האינפלציה

dor8 · שליחה #6 10/12/2012 10:45

לאור המצב אני הייתי מצמיד לפריים.

BreezeNET · שליחה #7 10/12/2012 13:57

לדעתי יש יותר סיכוי שהריבית במשק תעלה (לא נראה שהנגיד יוריד עוד את הריבית)
לגבי המדד/אנפלציה- זה תלוי ישירות גם לצמיחת המשק ולא נראה לי שתיהיה קפיצה משמעותית בשלוש שנים הקרובות

מי שאומר שעדיף ריבית פריים טוען/צופה למעשה שהריבית במשק תרד ו/או שהצמיחה במשק תעלה יותר מ-2.5/3%
אם נסתכל מס' שנים אחורה נראה שהמדד יחסית יציב והריבית במשק היא זו שמתנדנדת (והיום היא נמוכה)

amira · שליחה #8 10/12/2012 19:15

התשובה הינה חד משמעית ופשוטה - מדד + ריבית 0.

כדי להבין בכמה אופציה זו עדיפה די שתבדוק בבנקים למשכנתאות מה מציעים בכל מסלול ואז תגלה שבמקרה הטוב תקבל צמוד+ 1.7% או פריים 0.9 -.

וכל זאת למה (מלבד אופן גיוס האג״ח השונה בכל מסלול -שלא ניכנס אליו), הואיל ובנק׳ המוצא הריביות צריכות להיות דומות והואיל והפריים תמיד (בניגוד למה שנכתב מעלה) גבוה ב 1.5% מריבית בנק ישראל, הרי שאתה צריך לשאול האם 3% (2% בנק ישראל + 1.5 -0.5) עדיף על מדד או לא.

יעד האינפלציה של בנק ישראל הוא 1-3%. כאשר מתקרבים ליעד, בנק ישראל מעלה את הריבית, כדי לשמור את המדד בטווח היעד.

כאשר מדברים איתי על משכנתא התשובה ברורה, כמה שיותר בפריים הואיל וההפרשים לעיל נוטים לטובת הפריים. במקרה אותו אתה מציג התשובה חד משמעית - מדד!

טלHD · שליחה #9 10/12/2012 19:25

כבר מפחידים ומזהירים יותר משנתיים שהפריים יגיע ל5%....ושום דבר לא קרה מלבד ירידה קלה של הפריים.
כלומר הפוך ממה שצפו והפחידו. הפריים היום 3.5%.
מי שלקח הלוואה צמודה לפריים רק הרוויח כי הפריים ירד.
מדד רק עולה...

לדעתי להיצמד לפריים.

הלוואות צמודות לפריים גם ניתן לסגור או להקטין באופן מיידי וללא קנסות... וזאת במידה והפריים יקפוץ "פתאום"... ולכן אין כאן סיכונים.

BreezeNET · שליחה #10 11/12/2012 14:25

מי שלקח הלוואה צמודה לפריים רק הרוויח כי הפריים ירד.
...

צודק ב100%
אבל הריבית קיום במשק היא די בתחתית והסיכוי שהיא רק תעלה

המדד לא רק עולה, להיפך הוא רק ירד עד לרמתו הנוכחית ואם הוא יעלה (כלומר תיהיה אנפלציה) הנגיד ישר ינסה לבלום זאת ע"י העלאת הריבית במשק

truejoker · שליחה #11 11/12/2012 15:31

BreezeNET כתב:
מי שלקח הלוואה צמודה לפריים רק הרוויח כי הפריים ירד.
...
צודק ב100%
אבל הריבית קיום במשק היא די בתחתית והסיכוי שהיא רק תעלה

המדד לא רק עולה, להיפך הוא רק ירד עד לרמתו הנוכחית ואם הוא יעלה (כלומר תיהיה אנפלציה) הנגיד ישר ינסה לבלום זאת ע"י העלאת הריבית במשק
...

צודק .

רק שממש לא ברור מה תהיה האינפלציה כי יש שתי כוחות מנוגדים , יש את מחירי הסחורות החקלאיות שכנראה יעלו במשך השנים הקרובות , ויש את העובדה שכלכלת האירו נראית גרוע מאוד , ואף אחד לא יודע מה יהיה שם , ומה יהיה בשאר העולם

ולכן להמר על זה שהאניפלציה תירד ו/או תשאר ברמתה הנוכחית , זה די בעייתי

maladjusted · שליחה #12 11/12/2012 15:35

אם יש ספק (כלומר קשה לנבא את העתיד ב100%), למה לא לקחת תמהיל של שתי הלוואות משני הסוגים? אני מניח שיש סיבה שמונעים היום מאנשים לקחת משכנתא 100% פריים. אולי זה אפילו לטובתם.

dgent · שליחה #13 11/12/2012 16:05

נועם , אני מציע להמתין קצת , עוד כמה שנים מסכי ה 4K יהיו הרבה יותר זולים

vladimir71 · שליחה #14 12/12/2012 10:22

maladjusted כתב:אם יש ספק (כלומר קשה לנבא את העתיד ב100%), למה לא לקחת תמהיל של שתי הלוואות משני הסוגים? אני מניח שיש סיבה שמונעים היום מאנשים לקחת משכנתא 100% פריים. אולי זה אפילו לטובתם.
...

Balance · שליחה #15 15/12/2012 9:42

amira כתב:התשובה הינה חד משמעית ופשוטה - מדד + ריבית 0.

כדי להבין בכמה אופציה זו עדיפה די שתבדוק בבנקים למשכנתאות מה מציעים בכל מסלול ואז תגלה שבמקרה הטוב תקבל צמוד+ 1.7% או פריים 0.9 -.

וכל זאת למה (מלבד אופן גיוס האג״ח השונה בכל מסלול -שלא ניכנס אליו), הואיל ובנק׳ המוצא הריביות צריכות להיות דומות והואיל והפריים תמיד (בניגוד למה שנכתב מעלה) גבוה ב 1.5% מריבית בנק ישראל, הרי שאתה צריך לשאול האם 3% (2% בנק ישראל + 1.5 -0.5) עדיף על מדד או לא.

יעד האינפלציה של בנק ישראל הוא 1-3%. כאשר מתקרבים ליעד, בנק ישראל מעלה את הריבית, כדי לשמור את המדד בטווח היעד.

כאשר מדברים איתי על משכנתא התשובה ברורה, כמה שיותר בפריים הואיל וההפרשים לעיל נוטים לטובת הפריים. במקרה אותו אתה מציג התשובה חד משמעית - מדד!
...

כל מילה נוספת מיותרת.
בהינתן שריבית הפריים שאתה מקבל נכון להיום היא 3% זה די זהה למדד לכן הייתי הולך על המדד.

MichaelPH23 · שליחה #16 20/12/2012 21:37

maladjusted כתב:אם יש ספק (כלומר קשה לנבא את העתיד ב100%), למה לא לקחת תמהיל של שתי הלוואות משני הסוגים? אני מניח שיש סיבה שמונעים היום מאנשים לקחת משכנתא 100% פריים. אולי זה אפילו לטובתם.
...

טוב, בוא לא ניסחף בקביעה שהסיבה שמונעים מאנשים לקחת 100% מסלול פריים במשכנתא, אינה תלויה בטובה שעושים לאנשים. אלא יותר בהתערבות גורפת בשוק המשכנתאות, שמטרתה דווקא לייקר את המשכנתא, ובכך לבלום את העלייה במחירי הדירות [צעד חסר משמעות כנראה].

קודם כל הפילוסופיה הפשוטה של הכסף: בשוק צומח [כמו ישראל], הכסף מאבד מערכו כל שנה. זה נקרא אינפלציה. בנק ישראל מפקח שהאינפלציה לא תצא משליטה, ויעד האינפלציה עומד על 1-3% בשנה. בפועל, בנק ישראל מודאג מאד כשהתוצאה היא 1% והוא די שמח שזה נע בין 2.5 ל-3, ושם הוא נוקט בפעולות כמו העלאת הריבית, כדי להפוך את הכסף ליקר יותר, ובכך למתן את האינפלציה [שזה בעצם אומר שאם הכסף יקר, כי הריבית גבוהה, אז פחות לוקחים הלוואות, אז הביקוש מתמתן, וכך בעצם המחיר יורד מעט].
זאת אומרת שהריבית היא כלי העוקב אחר המדד וערך הכסף, ומנסה להשפיע עליו.

עכשיו, שימו את עצמכם רגע במקום הבנק.

אם נשאל אדם שיש לו מליון ש"ח והוא לא מוכן לסכן אותם בכלל, באיזה מסלול לבחור, בודאי שהוא יבחר במסלול שמצמיד את הכסף שלו למדד המחירים, כי ככה לא משנה מה קורה, ערך הכסף נשמר, ולא יעזור כולם! כח הקניה נשאר זהה גם בעוד 40 שנים.
לעומת זאת, בחירה במסלול פריים היא סוג של סיכון, כי כבר צריך להיתלות בפעולות בנק ישראל, שיעשה מה שנכון כדי שהכסף לא יאבד מערכו יותר מדי. נכון להיום ריבית של 3% זה בערך מה שצריך לקבל, כדי לא לאבד מערך הכסף. אבל יש סיכון קל שהריבית לא תעלה בקצב הרצוי [כמו שקרה בארה"ב בשתי תקופות המיתון גם בבועת ההייטק בתחילת המליניום וגם משנת 2007, שהבנק איחר בזיהוי הבועות].

עכשיו נחזור לבנק, הבנק רוצה לשמור על ערך כספו בתוספת הרווח שזה הריבית. מה שקרה שבגלל שינויים כאלה ואחרים מסלול הפריים הפך להרבה יותר נוח ללקוח, כי בטווח הקצר הוא הרבה יותר זול, ובפועל, תמיד הריבית רודפת אחר המדד, ולא להיפך. הכסף הפך לזול, ואנשים החלו לקנות ולצרוך יותר, ולהרשות לעצמם דירות יותר יקרות כי למעשה דירה במסלול פריים, היא זולה יותר ממה שבמסלול צמוד מדד, מה שדוחף את המחירים כלפי מעלה. טובת הקונה הבודד נפגעת מאד כשאומרים לו שהוא לא יכול לקחת הלוואה במסלול פריים. טובת הכלל [שזה מושג שהוא קצת לא ברור] מנצחת כי המחירים לא עולים, כי פחות אנשים יכולים להרשות לעצמם לרכוש דירה במסלול צמוד מדד.

לזה קוראים בעברית, שוק מתוכנן/מרכזי ולא שוק חופשי!

אחרי כל החפירה הזו, אני רוצה להסתכל דווקא על הצד שלך. מסלול צמוד מדד עם 0% ריבית בעצם אומר שקיבלת כסף בחינם לגמרי. כי אתה משלם רק מה שהכסף עולה מבחינת כח הקניה ולא יותר [גם אני רוצה הלוואה כזו]. לעומת זאת בפריים מינוס חצי אתה היום עומד ממש על הגבול, כי פריים מינוס חצי היום זה 3% נומינאליים, שאחר תיאום ריבית עולים כ- 3.05% שהם מעבר לגבול של המדד.

דבר נוסף, זה שריבית פריים אתה יכול תמיד לפרוע זה נכון, אבל תגיד לי אתה איזו סיבה יש שלא תוכל לפרוע את ההלוואה צמודת המדד, איזה בנק מפגר לא יסכים שתפרע אותה מיד כדי להעביר אותה למקור ריווחי יותר?!!! ודבר נוסף, מי מבטיח לך שבכל רגע תוכל לשוב ולקבל הלוואה צמודד מדד עם 0 אחוזי ריבית?!!!

זה יותר מדי חפירה בשביל הלוואה כ"כ טובה...

•איזה ריבית עדיפה לשלוש שנים?

מניעת משכנתא במסלול אחד