epony כתב:@moco @shayze - אולי תעברו לפרטי במקום להסיט את השרשור ממסלולו?
(נ.ב. shayze צודק עקרונית, בטח בטווחי זמן של מספר שנים. דוגמה קלאסית היא עליית מספר המשכורות הנדרש לרכישת דירה ממוצעת - זה נובע בין היתר מכיוון שהשכר הריאלי נשחק מהותית, וזו עובדה: http://www.globes.co.il/news/article.as ... 1000884335 - כן, קראתם נכון: השכר הריאלי עלה ב-0.02% בעשור!!)
...
·
אחת ההודעות התמוהות, בשני מישורים.
1) איך בדיוק הדיון שלנו מסיט את השרשור? הרי הסוגייה הזו היא בדיוק אחת הסוגיות הרלוונטיות בבחירת משכנתא. לא יכול להיות יותר on topic מזה.
2) הנתון שהבאת, כביכול לחיזוק דעתו של shayze, דווקא מחזק את מה שאני אמרתי - שהשכר הריאלי נשמר - הוא אפילו עלה בטיפ טיפה. זה בדיוק מה שאני טוען. זה שצריך יותר משכורות לרכישת דירה זוהי הבעייה הידועה של מחירי הנדל"ן בארץ, אבל זה לא רלוונטי לנושא המשכנתא שנלקחת לאחר שכבר הדירה נרכשה.
שים לב, שבצדק, זה שהשכר הריאלי לא עלה במידה יותר משמעותית, נחשב לבעייה חברתית. מצב שבו השכר הריאלי נשחק הוא מאוד לא סביר - זה כבר קטסטרופה חברתית.
shayze ,
אני לא יודע בדיוק מה הריביות כיום אבל מצב כפי שאתה מתאר שבו בהינתן שהאינפלציה תתנהג לפי הציפיות אליה, ושני המסלולים לא יהיו בעלות דומה הוא בלתי סביר. הבנקים כבר היו מעלים את הריבית הלא צמודה עד נקודת האיזון.
שוק המשכנתאות הוא די תחרותי ולא סביר שיהיו סטיות גדולות.
המספרים כפי שאני רואה פה: http://www.bankrate.co.il/site/mashkanta_howget.asp מצביעים על פער של 2-3% שזה באמת מסתדר עם הצפי לאינפלציה.
moco: אם זה היה כל כך פשוט כמו להכנס לאתר ולראות מספרים, לא היית צריך להתאמץ כל כך בהשגת משכנתא, ולנהל משא ומתן ומכרזים ומה לא.
המצב שאני מתאר, הוא מכורך ניסיוני כלווה שלקח משכנתא ובירר את הפערים בין צמוד ולא צמוד כפי שהבנק הציע לי ביישורת האחרונה. ובהחלט לא היה שווה לקחת מסלול צמוד מהסיבות שתיארתי מעלה.
בכל מקרה epony צודק בהחלט היתה פה זליגה מהנושא שהיא אדם שמבקש עזרה בסגירת משכנתא, אז אסכם במשפט אחד שכל אחד צריך לראות אילו ריביות הבנק מציע לו ולהחליט לפי זה אם המסלול הצמוד או הלא צמוד עדיף לו. מניסיוני - לא נתקלתי בהצעה מבנק (וראיתי כמה וכמה הצעות כאלה) בה פער הריביות בין צמוד ללא צמוד מצדיק לקיחת מסלול צמוד.
רוביןהוד, אולי תצליח לשפר את ההצעה של הבנק אם תיקח את המשכנתא ל299 חודשים.
כמו כן, קח בחשבון שיש לך סיכון בריבית הפריים שאם עוד כמה שנים הריבית תעלה, ההחזר החודשי שלך יעלה בהתאם. אני הייתי מנסה להוריד סיכון של הפריים ע"י שימוש בקרן השתלמות או מקור כספי אחר שיהיה זמין עוד כמה שנים למקרה שבו ההחזר החודשי מתחיל לחנוק אותך.
זה נכון שלריבית ייקח זמן לעלות לרמה שתחנוק אותך, והמציאות הכלכלית העולמית כיום רחוקה מלתמוך בהעלאת ריבית כזאת (עובדה שהריבית נותרת ברמה נמוכה מאוד), אבל זה יכול להשתנות וכשזה ישתנה כדאי שתהיה מוכן. תיאורטית, אם יכולת לקחת את מסלול הפריים לפרק זמן של פחות מ-10 שנים, זה היה משמעותית מצמצם את הסיכון לדעתי, אבל בסכומים שאתה לוקח זה לא ריאלי...
במקרה הגרוע, תיאלץ להשקיע במיחזור חלק הפריים במשכנתא כדי להקטין את ההחזר החודשי.
עלינו לשמור על איכות הסביבה למען ילדינו. לפעמים פעולות קטנות כל יום עושות שינוי גדול.
יש יועצים בבנקים שמיועדים לעזור לנו בכל התחום הזה...
חוץ מזה גם הבנתי שמזרחי טפחות עושה הרצאה בסוף החודש בסניף שלה ברחובות וזה פתוח לכלל הציבור ללא עלות.. זה יהיה על ייעוץ משכנתאות, איך בוחרים את המסלול הכי מתאים ומגוון טיפים בנושא... האמת שנשמע מעניין ומשכיל ( ואם זה חינם אז סיבה למסיבה )
Nissim כתב:עידורזיאל,
יועצים בבנקים מקבלים את המשכורת שלהם מהבנק ולפי כך גם המלצתם.
לדעתי, רק בנק מזרחי מספק יעוץ ואני לא ממליץ לך להשתמש בו.
...
·
פגישת העבודה בבנק מזרחי טפחות היתה מתואמת מראש,אבל היתה מעליבה ומשפילה.
תחושה של שוק ועממיות.למרות שהבנק מלווה את פרוייקט הדירה החדשה ואני
חוסך עלות שמאי 930 שח,נוותר על ההתקשרות.
רוביןהוד, לא יותר משתלם לך לקחת ריבית קבועה לא צמודה? במצב הריביות של היום, זה לא אמור להיות מאוד יקר, וזה יחסוך לך את הסכנה בריבית משתנה של עליה (יש סיכוי נמוך לירידה נוספת בריבית בהתחשבת ברמה הנוכחית שלה)
תחשוב על זה.
עלינו לשמור על איכות הסביבה למען ילדינו. לפעמים פעולות קטנות כל יום עושות שינוי גדול.
@shayze
·
משתלם
אבל אני לא הבנק.
נפגש שוב עם הבנק ונדון,עם ההצעות המתחרות.והתובנות מהפוסט הזה.
לא שאני שש למשוך את זה,פשוט לא רוצה לעשות מהלך שנתחרט,והתשלום יעשה לשנים ארוכות בלי תיקונים לטובתי כלקוח.
אני כבר לקחתי יותר מפעם אחת, ואפילו יודע להסביר למה נכון יותר לרשום משכנתה ולא משכנתא (עם אלף בסוף) ולא ניכנס לדקדוקי לשון, התכנסנו לדבר על המשכנתה שלכם : אז כן, כולם רוצים לקנות דירה, ונכון להיום זה לא כזה פשוט כמו שהיה פעם, אתם צריכים הון משמעותי כדי להיכנס בכלל למגרש הזה, אבל אם אתם כבר שם, ועומדים רגע לפני לקיחת משכנתה, ואתם אפילו לא מבינים שכל פרמטר יכול לשנות את חייכם מקצה לקצה, זאת ללא ספק העסקה הכי גדולה שעשיתם ותעשו בחיים, אז חשוב להבין וללמוד את הנושא לעומק .
בשביל זה אני כאן, זה גם אשכול לשאול ולהתייעץ .
ברמת ההגדרה משכנתה היא זכות בעלות על נכס, קרקע בית, דירה וכדומה, שנותן מקבל ההלוואה כביטחון לפירעון ההלוואה - המשכנתה נרשמת במנהל המקרקעין (בטאבו) והיא ניתנת כהלוואה תמורת משכון הנכס, בקיצור - המשכנתה היא הלוואה בריבית כנגד שיעבוד הנכס ומהווה אמצעי תשלום לצורך רכישת דירה ! היתרון והחיסרון שלה מתבטא בכך שהיא ניתנת לפירעון במשך תקופה ארוכה של עד 30 שנה (יתרון: מבחינת פריסת החוב, החיסרון: ככל שתקפות ההחזר ארוכה יותר כך גם גובה ההחזר המצטבר גבוה יותר , וכאשר השכר הראלי אינו עולה לפי קצב עליית גובה החזר המשכנתה - נוצר מצב עגום של ירידה באיכות ורמת החיים עם השנים)
כמה דברים שחשוב לדעת... (או 10 הדברות לתהליך משכון החיים שלכם לבנק)
1. לקחת כמה שפחות ! - כל אגורה שהבנק ילווה לכם, אתם תחזירו לו בגדול, אז דבר ראשון שחשוב לעשות זה לבדוק מאיפה אפשר לגייס כסף, קרנות השתלמות, חסכונות, הורים, וכל מקור כסף שיכול להעניק לכם את אפשרות לקחת פחות מהבנק וכמובן שגם שווה בדיקה לגבי האם אתם עונים על הקריטריונים לזכאות לסיוע ממשרד השיכון .
2. את סוגי המשכנתאות בוחנים לפי שלושה מדדים מרכזיים: סוג הריבית, הצמדה למדד ושיטת ההחזר, אך יחד עם זאת חשוב להתחשב בכל הפרמטרים למי שלוקח את המשכנתה, בדגש על כל הקשור להכנסות שלו, עם דגש על העתיד (נניח שימוש נבון בכספים שישתחררו בהמשך, למשל קרן השתלמות, קידום בעבודה, ירושה וכו') אם צפויות הכנסות משמעותיות בעתיד, חובה לחשב אותם בתכנית המשכנתה ולבנות אליהם בצורה הנכונה - זה יחסוך לכם הרבה כסף .
3. תמהיל המשכנתה : יש לפצל לפחות ל 3 חלקים כאשר שליש יהיה פריים (שהלוואי שהיה אפשר יותר משליש אבל נכון להיום זה מוגבל לשליש בהגדרה של המפקח על הבנקים שרק רוצה לשמור אליכם ונפרט על זה בהמשך) - זה החלק עם התנאים הטובים וגם נזיל, זאת אומרת שאפשר יהיה להחזיר מתי שצץ לכם סכום כסף . מסלולים בריבית משתנה או מסלולים צמודים אמנם זולים יותר היום, כל עוד הריבית במשק נמוכה מאוד והמדד לא השתנה מאוד בתקופה האחרונה, וכנראה שגם לא בקרוב ... אך מסלולים אלה מגדילים את הסיכון שההחזר החודשי שלכם ישתנה משמעותית בעתיד, כמובן שראוי להזכיר שכל מסלול כזה יביא לכם קנס משמעותי בגין "פירעון מוקדם" בעתיד במידה ותחליטו לסגור את המשכנתה ואו להחזיר חלק נכבד ממנה, ואולי היום זה נראה לכם לא סביר שיקרה, אבל סיכוי גבוה שזה יקרה, אז חשוב להיערך בהתאם
4. הריבית על המשכנתה : חשוב, אבל לא הכי חשוב שחשבתם, יכולה להיות ריבית קבועה, משתנה או חצי קבועה (כלומר ריבית המשתנה בתחנות ידועות מראש אחת לכמה שנים) ככל שהריבית קבועה כך תדעו מראש כמה תשלמו בדיוק ומכיוון שהבנק הוא זה שנושא בסיכון - מין הסתם מסלולי הריבית הקבועה יהיו יקרים יותר, אך יציבים יותר ... משכנתה צמודה למדד כלשהו לצורך הדוגמא למדד המחירים לצרכן או מדד תשומות הבנייה כמו שאוהבים הקבלנים לעשות, או אפילו למטבע זר, היא משכנתה שההחזר החודשי עבורה ישתנה גם בהתאם לשינוי במדד.
5. גובה הריבית בכל מסלול גמיש הרבה יותר ממה שחשבתם, ולמרות שלא חשבתם שבבנק "תעשו שוק" אז תתפלאו לשמוע שזה המקום החשוב ביותר מבחינתכם לפגוש לפחות 3 בנקים ולהשוות בין המסלולים, ולהתמקח ... אחרי שבחרתם את הרכב המשכנתה זה הזמן ללכת עם אותו הרכב שבחרתם (ללא מתן אפשרות לבנק המתחרה לשנות אותו), ולעשות בין הבנקים סוג של מכרז, מי שיורד עם הריביות הנמוכות ביותר, יזכה בכם .
6. חשוב להבין - כמה שההכנסות שלכם "מצומצמות" יותר, ואו בעלות סיכון לבנק (נניח שתאם לא עובדים בצורה קבועה בשנים האחרונות, או בעלי שכר נמוך או הון סיפתח לא מספק... ) - במקרים אלו : הבנק לא יתאמץ עבורכם, א-ב-ל אם המצב הפוך, הבנק יילחם עליכם חזק ויש הרבה מה להוריד .
כל לקוח שמגיע לבנק לבקש משכנתה מדורג בדירוג פנימי שלפי הדירוג הם יודעים כמה לבוא לקראתכם .
7. חשבתם שרק מהבנק אפשר לקחת משכנתה? תחשבו שוב - גם הגופים המנהלים את החיסכון הפנסיוני כמו בתי השקעות ואפילו חברות ביטוח יודעים להציע הצעות למשכנתאות משלהם, ובמקרים רבים בתנאים עדיפים
8. לא להשתולל ! אתם לא חייבים וילה 5 חדרים, תתחילו בקטן ותתקדמו לאט לאט !! ככלל : אל תתחייבו להחזר חודשי הגבוה מרבע מההכנסה שלכם, גם אם נראה לכם שתוכלו לצמצם בהוצאות אחרות ולפנות סכום גבוה יותר להחזר החודשי, כדי להגדיל את סכום המשכנתה או לקצר את תקופת המשכנתה, תמיד יהיו בדרך הוצאות שלא ניתן לצפות מראש (אין לכם שפיץ של מושג כמה עולה לגדל ילדים, וכמה הוצאות צפויות לכם שאף אחד עדיין לא סיפר לכם עד כה)אם אתם מרגישים שזה גדול אליכם כי בעבודה לא יציב, או בזוגיות - אל תיכנסו לזה בכלל, אתם עלולים להתחרט על זה BIG TIME!
9. איך יודעים כמה מחזירים באמת? חשוב כבר במעמד המשא ומתן עם הבנק לדרוש "לוח סילוקין" - הדוח שיציג לכם מה הולך להיות מהיום ועד שתסיימו, שם גם תראו כמה תאכלס אתם משלמים במהלך ובסוף התקופה, וזה הדבר היחיד שמעניין אתכם בהשוואות מול הבנקים השונים, כמובן אל מול שיטת ההחזר שאתם מסוגלים : שיטת ההחזר קובעת איך יפרסו לכם את התשלומים החודשיים, כאשר השיטה הנפוצה שהבנקים ושאר היועצים ישלחו אתכם זאת שיטת "לוח שפיצר" שמגדירה מול ההחזר החודשי והתנאים של המשכנתה את ההחזרים עד להחזר המלא של המשכנתה, שיטה זו אמנם תיתן לכם ודאות גבוהה יותר לגבי גובה ההחזר החודשי, אבל המשכנתה כולה תעלה לכם הרבה יותר, לא תמיד מומלץ (בדרך כלל אני חושב שעדיף לוותר, ולהשתמש בשיטות אחרות כמו "קרן שווה",שלמעשה ההחזרים החודשיים שלכם יהיהו גבוהים יותר בשנים הראשונות אבל ירדו עם השנים, כמובן שזה מתאים למי שיכול להרשות לעצמו להחזיר יותר היום (לכו תדעו מה יהיה מחר... היום בעידן שלנו במקום להרוויח יותר עם הזמן בהרה ענפים מרוויחים פחות)
10. לא לקחת הלוואות בלון ! סופו של כל בלון להתפוצץ ! זה נראה מגניב שמשלמים פחות, אבל ביום הדין זה יתפוצץ לכם ותהיו חייבים סכום מטורף, כמובן שזה כן יכול להיות רלוונטי במקרים מסוימים שידוע על איזו ירושה או "בוחטה" של כסף שמגיע לכם מאיפה שהוא .
עוד משהו -> אחת לכמה שנים, ובפרט אם המדדים בשוק משתנים וזה מפורסם בכלי התקשורת כל הזמן... חשוב מאוד בדיוק כמו שאתם בודקים את חברת האינטרנט וטלויזיה רב ערוצית שלכם, גם לבדוק האם המשכנתה שבחרתם בשעתו עדיין מתאימה לכם,וסיכוי טוב שמידי פעם יהיה שווה לכם למחזר באמצעות משכנתה חדשה שתחליף את הישנה בתנאים טובים יותר, ולחסוך לפעמים עשרות ואו מאות אלפי שקלים בסה"כ בסוף התקופה .
mad-dog,
סחתיין על ההשקעה. מסכים עם הרוב אך יש לך כמה סתירות פנימיות. ספציפית בין (2) ל(3) ן(8 ).
(2) זה מדוייק וקריטי - צריך לקחת הלוואה שמתאימה לצפי ההכנסות האישיות של הלווה.
ב (3) ו(8 ) אתה קובע כללי אצבע שלא תלויים בלווה וסותרים את (2).
למה דווקא לפצל ל3. לוווה אחד פותח בעת הקנייה את כל הקרנות השתלמות שלו בעוד שללווה אחר נפתחת הקרן הכי גדולה רק עוד 3 שנים.
למה לא גבוה מרבע מההכנסה? אתה לא חושב שגובה ההכנסה הוא נתון קריטי כדי להחליט כמה ניתן להחזיר? מי שמרוויח הרבה יכול להחזיר הרבה יותר מרבע. מי שמרוויח מעט, יכול להיות שרבע זה יותר מידי. צריך פשוט להבטיח שההכנסה שנשארת לאחר ההחזר מספיקה לשאר הצרכים.
כמה הערות על סדר היום:
1. לא חובה להתרחק מהלוואות בלון וממסלולים בריבית משתנה, אבל חשוב להבין לעומק למה בדיוק מתחייבים בהם, מהן תחנות היציאה (למשל, במסלול בריבית משתנה כל 5 שנים, מקובל לקבוע "תחנת יציאה" ללא עמלות פרעון בעת עדכון ריבית פעם ב-5 שנים), ומה העלות של מסלולים אלה.
במקרה דנן, כשידוע שיש דירה שתימכר בזמן הקרוב, בהחלט לגיטימי לקחת הלוואת גישור במתווה של הלוואת בלון, ולסלקה לאחר שנתקבלה התמורה עבור הדירה הישנה.
2. כפי שמשה אמר, חלק מכלללי האצבע של Mad-Dog לא בהכרח מייצגים קונצנזוס מוסכם כלשהו... לא חייבים לפצל את המשכנתא דווקא ל-3 (אבל אני כן נוטה להסכים שמומלץ לשים את התקרה האפשרית של שליש מהסכום הכולל במסלול ריבית פריים!), ולא חייבים לעצור בהכרח ברבע מההכנסה המשותפת נטו.
הרבה יותר חשוב לעניות דעתי להסתכל על הכנסה פנויה - כלומר כזו שמנכים ממנה לא רק מיסים, אלא גם את כל שאר ההוצאות הקבועות של משק הבית, כגון חשבונות ארנונה/גז/חשמל/מים/תקשורת ממוצעים, החזר הלוואות אחרות (כגון מימון רכב), והפרשות קבועות (הוראות קבע למשל) לחסכונות. אחרי שמבינים כמה כסף באמת פנוי למשק הבית בכל חודש בממוצע, ניתן לקבל החלטה מושכלת על גובה החזר המשכנתא החודשי (שזה פחות או יותר מה שגם משה אמר). על הדרך, התרגיל הזה של בניית תקציב למשק הבית יכול להביא לחסכון גדול יותר בהוצאות השוטפות...
3. לגבי הנקודה האחרונה בנושא מיחזור משכנתא - האמת שאני לא חושב שאפשר לרדת הרבה יותר נמוך מבחינת הריבית מאשר מה שקורה הסוק כרגע, ולכן כולם ממליצים ללכת על מסלול של ריבית קבועה לא צמודה (קל"צ), מכיוון שבמסלול הזה סכום ההחזר ידוע מראש לכל תקופת ההלוואה, והוא מזה מספר שנים נמצא בשפל שקרוב מאוד למינימום הגלובאלי התיאורטי של הריבית (במילים אחרות - שואף לאפס...)
מצד שני, הפריים יכולה בשלב זה פחות או יותר רק לעלות (היא יכולה להישאר קבועה או להמשיך לדשדש סביב אותן רמות כמו בשנים האחרונות לעוד כמה שנים, אבל בסוף היא תעלה...), ואז בהחלט יהיה מקום לבדוק איך אפשר לסלק או למחזר את יתרת החוב במסלול זה. אם לוקחים ריבית משתנה כל תקופה ארוכה משנה אחת (משתנה כל 5 שנים למשל, או מה שקראו לו פה קודם "ריבית חצי-קבועה", אז צריך להישאר עם היד על הדופק לקראת תחנות היציאה, ולהבין מבעוד מועד איך הריבית תשתנה אם בכלל, והאם כדאי לנצל את נקודת היציאה לטובת סילוק/מיחזור המסלול הנ"ל).
למחזר בגלל שהריבית עלתה זה קצת בלתי אפשרי... למה תמחזר? הרי גם הריביות האלטרנטיביות יעלו.
מיחזור רלוונטי במצב שבו הריביות ירדו, שהוא אכן לא כל כך משמעותי כי הן כבר מאוד המוכות היום.
יש שני מצבים עיקריים שבהם שוקלים מחזור משכנתא:
1) ירידה של הריביות עד כדי כדאיות המיחזור (בהינתן שייתכן ויש עמלות פרעון מוקדם שיקזזו חלק עם לא את כל החיסכון ממהלך המיחזור)
2) עליה דרסטית של הריביות (למשל משתנה כל 5 שנים בנקודת עדכון הריבית), אז כדאי למצוא מסלול אלטרנטיבי שבו עליית הריבית פחות דרסטית...
הנקודה שלי היא שאפשרות (2) אף פעם לא תהיה ברורה ככדאית, אלא תהיה הימור, וזאת להבדיל מ(1) ששם ברור בזמן ההחלטה האם זה כדאי או לא.
את (2) תעשה רק אם אתה מעריך שהריבית תמשיך לעלות וביותר ממה שכלל השוק מעריך. ה"הערכות " הללו מסוג של "להכות את השוק" הן ספוקלציות טהורות.
moco: אתה צודק כשאתה מנסה לפתור בעיה כללית לכלל האנשים.
כשמדובר באדם ספציפי עם הלוואה ספציפית ונתונים ספציפיים כן אפשר לקבל הערכה מאוד טובה ולהעריך סיכונים בכל אפשרות ואז זאת אחריות שלך כלווה להחליט איפה אתה מוכן לקחת סיכון ואיזה סוג של סיכון אתה מוכן לקחת, ואיזה מסלול הוא הכי נכון לך.
אם לדוגמא, אתה יודע שיתפנה לך כסף עוד X שנים שיעזור לסגור מסלול מסויים שלקחת, בהחלט יכול להיות שעדיף לך לקחת את המסלול הזה בריבית משתנה כל X שנים ולא קבועה ולחסוך קצת בריבית, ועדיין לא לחנוק את עצמך בהחזר החודשי.
זה הכל תלוי בנתונים הספציפיים שלך כלווה.
אגב עוד תרחיש שבו כדאי לשקול מחזור הוא עליה חדה בריבית שגרמה לעליה בהחזר החודשי. שינוי מסלול (לדוגמא מפריים למסלול אחר) יכול לעזור להוריד את ההחזר החודשי.
הכל תלוי בנתוני ומאפייני הלווה
עלינו לשמור על איכות הסביבה למען ילדינו. לפעמים פעולות קטנות כל יום עושות שינוי גדול.
shayze,
לגבי זה שהכל תלוי במאפייני הלווה, אז זה בדיוק מה שגם אני כתבתי. נראה לי אתה מתבלבל בין הכותבים.
שינוי מסלול כדי להוריד ריבית (כאשר היא עלתה בשוק) זה בלתי אפשרי - זה מאוחר מידי. אם היא עלתה אז היא עלתה גם במסלולים האלטרנטיביים.
מה ששינוי מסלול יכול להיות רלוונטי לגביו זה שינויי ריבית עתידיים מאותה נקודת זמן והלאה, אבל זה כבר בגדר ספקולציה. או שתרוויח או שתפסיד, אבל אין סיבה אוביקטיבית להניח שאתה יותר "חכם" משאר השוק.
moco כתב:shayze,
שינוי מסלול כדי להוריד ריבית (כאשר היא עלתה בשוק) זה בלתי אפשרי
...
·
פה אתה מתבלבל. המשפט צריך להיות "שינוי מסלול כדי להוריד את ההחזר החודשי", שזה בטח ובטח אפשרי.
ושוב, אין דבר כזה חכם משאר השוק כי אתה לא יכול להשוות את עצמך לשאר השוק. אתה לווה עם מאפיינים יחודיים. אתה מנסה להשוות תפוחים לתפוזים וזאת השוואה פשוט לא רלוונטית.
עלינו לשמור על איכות הסביבה למען ילדינו. לפעמים פעולות קטנות כל יום עושות שינוי גדול.
...
אחת ההודעות התמוהות, בשני מישורים.
)
