ביטוח מנהלים \ קרן פנסיה

mp3lll · שליחה #21 22/01/2012 15:27

הכל סינית! אין מקום שמסביר ומרכז את הנושא?
מה זה אומר הדמי ניהול האלה?

mayeast · שליחה #22 23/01/2012 0:00

BreezeNET כתב:לא מזמן קיבלתי קורס מזורז ממנהל בית השקעות, אבל ...אני כבר לא זוכר את הפרטים הקטנים

ממה שאני זוכר:

1. קרן פנסיה עדיפה בבירור על ביטוח מנהלים, אם אתה יכול להפריש מעבר למקסחמום של קרן פנסיה אז את היתרה תשים בביטוח מנהלים

2. סוכן ביטוח קודם כל ימכור לך מה שלו כדאי כלכלית- שוב - תעדיף קרן פנסיה על ביטוח מנהלים ותקטין למינימום את החלק הביטוחי שאתה מפריש

3. תנסה להוריד את דמי ניהול(לא זוכר איך קוראים לזה) ל-1% (כמה שפחות יותר טוב)

4. תחפש קצת באינטרנט
...

אי אפשר להגיד בכזו וודאות שקרן פנסיה יותר טובה.
זה תלוי בהרבה גורמים ובראשונה האם יש כבר ביטוח מנהלים קודם.
כי פעם התנאים היו מאוד טובים וחבל לפספס/לעצור פוליסה ישנה.

בל נשכח שקרן פנסיה יכולה לשנות את התקנון איך שבה לה ולהפחית את הפנסיה המגיעה לך כתלות בגרעונות שלה. כמו כן , בקרנות פנסיה יש כל מיני מגבלות על הכסף במקרה חו"ח פטירה וכו'
יש הרבה גורמים שצריך לחשוב עליהם

embedded · שליחה #23 23/01/2012 10:28

לא האמנתי שהשרשור יתפוס תאוצה כזו

בכל מקרה מישהו ניסה לפנות לחברה חיצונית?
אשמח לשמוע חוות דעת.

אני מנסה לעשות שיעורי בית לפני הפגישה השנייה עם הסוכן אבל עדיין מרגיש שגם בעוד חודש לא אבין מספיק בתחום.

embedded · שליחה #24 23/01/2012 12:00

מישהו יודע איך ניתן להדפיס את הכתבות באתר של מירב?
ניסיתי להעתיק ולהדביק לקובץ וורוד וזה יוצא חתוך.

תודה

Trip · שליחה #25 25/01/2012 21:31

embedded כתב:לא האמנתי שהשרשור יתפוס תאוצה כזו
בכל מקרה מישהו ניסה לפנות לחברה חיצונית?
אשמח לשמוע חוות דעת.
אני מנסה לעשות שיעורי בית לפני הפגישה השנייה עם הסוכן אבל עדיין מרגיש שגם בעוד חודש לא אבין מספיק בתחום.
...

תתחיל מלקרוא באתר של מירב. הוא בהחלט מסביר את הבסיס ואת עיקרי הדברים. משם אתה יכול לעבור לאתרי פנסיה-נט וגמל-נט של האוצר, שמשווים בין ביצועים של קרנות פנסיה שונות.

mp3lll כתב:מישהו יודע מה זה אומר?
שאלתי אותם על דמי טיפול.
לשאלתך: פול' 871 8% מפרמיה יורד 1% מצבירה. פול' 873 1.25% מצבירה
...

בפוליסה 871, אתה משלם כל חודש 8% ממה שאתה מפקיד, בנוסף ל1% מסך כל הצבירה עד לאותו חודש.
זה קצת מוזר כי בקרנות פנסיה מותר לגבות עד 6% מכל הפקדה, אז לא ברור איך זה 8%. אולי זו לא קרן פנסיה, מצד שני.
בפוליסה 873 אתה משלם רק 1.25% מהצבירה. זה המון!!! בקרנות פנסיה מותר לגבות עד 2% מהצבירה. ההבדל בין 0.25% ל-0.5% יכול להתבטא בעשרות אלפי שקלים או אפילו מאות אלפי שקלים, לאורך השנים הרבות בהן אתה חוסך. היום התפרסמה כתבה על כך שעובדי קופ"ח כללית הצליחו לשפר מ0.25% ל0.235%, שתבין על איזו רזולוציות מדברים כאן. אם אכן אתה משלם 1.25%, אתה חייב לשנות את זה. זה סכום מטורף.

embedded כתב:מישהו יודע איך ניתן להדפיס את הכתבות באתר של מירב?
ניסיתי להעתיק ולהדביק לקובץ וורוד וזה יוצא חתוך.

תודה
...

אני הדפסתי אותן לקובץ PDF. זוג העמודים הראשונים יוצאים מוזר, אבל כל היתר זה הכתבה ואחריה התגובות. ניתן להדפיס סלקטיבית מה שצריך.

Trip · שליחה #26 25/01/2012 21:42

מספרים אופייניים לדמי ניהול:
מהפקדה (כלומר, סכום שיורד כל חודש ממה שהפקדת באותו חודש): מקסימלי על פי חוק - 6%, חברות גדולות משיגות 2%-4%. חברות שהתעקשו גם תקבלנה פחות, באזור 1.5%.
מהצבירה (כלומר, מסך כל הכסף שיש בחסכון, כולל הריבית( - מקסימלי על פי חוק - 2%, חברות גדולות משיגות בערך 0.25%. בקופ"ח כללית (30K עובדים) השיגו 0.235.

סתם לצורך ההמחשה, הכנסתי במחשבון דמי ניהול מתוך "לקבל את המירב" ערכיפ אופייניים:
סכום חסכון התחלתי - 0
תשואה שנתית - 4% (סולידי)
דמי ניהול שנתיים - 0.3%
גובה הפקדה חודשית - 2000 ש"ח
דמי ניהול מהפקדה - 4%
מספר שנים לחסכון - 40 (ההנחה היא שתחילת החיסכון בגיל 27, ומדובר בגבר שיפרוש בגיל 67).

דמי הניהול הכוללים שישלם האדון מהדוגמה לעיל הינם 254K ש"ח, שהם כמעט 11% מסך כל הכסף שחסך.
לאחר ויכוח קל עם קרן הפנסיה/סוכן, הוא השיג הנחה ודמי הניהול השנתיים ירדו ל 0.25%. אם נחשב מחדש על פני כל התקופה, האדון חסך לעצמו 26K ש"ח, וזה בשיחה טלפון אחת או שתיים.
אם מקצינים את הפרמטרים (תשואה גבוהה יותר, חסכון התחלתי כלשהו, דמי ניהול מהפקדה נמוכים), מתקבלות תוצאות מרעישות עוד יותר.

חומר למחשבה.

embedded · שליחה #27 01/02/2012 14:10

אחרי קריאת הכתבות באתר של מירב יצאתי מוחכם ועצבני

אלו דמי הניהול שאני משלם כרגע:
פנסיה 0.25% מצבירה ו4$ הפקדות
ביטוח מנהלים 1.25% מצבירה ו3.5% הפקדות.

למישהו יש מושג איך ניתן להוריד קצת את דמי הניהול? ( ביחוד את דמי הניהול מצבירה )

תגידו איך אתם מחלקים את ההפקדות בין ק"פ לבין ביטוח מנהלים?

תודה

Trip · שליחה #28 01/02/2012 18:40

embedded כתב:אחרי קריאת הכתבות באתר של מירב יצאתי מוחכם ועצבני

אלו דמי הניהול שאני משלם כרגע:
פנסיה 0.25% מצבירה ו4$ הפקדות
ביטוח מנהלים 1.25% מצבירה ו3.5% הפקדות.

למישהו יש מושג איך ניתן להוריד קצת את דמי הניהול? ( ביחוד את דמי הניהול מצבירה )

תגידו איך אתם מחלקים את ההפקדות בין ק"פ לבין ביטוח מנהלים?

תודה
...

כבר הבנת שדמי ניהול מהצבירה הם המשמעותיים, וזה טוב.
דרך להוריד - אני מודה שלא ניסיתי את זה בעצמי כי עד היום עבדתי בחברות גדולות שדאגו לדמי ניהול מופחתים. מה הייתי מנה לעשות אם הייתי צריך: הייתי מתקשר לקרן פנסיה כלקוח פרטי המעוניין לעבור ורואה מה ההצעה שאני מקבל. מתמקח קצת. עושה את זה עם 2-3 קרנות. חוזר לקרן הנוכחית שלי ואומר שהציעו לי דמי ניהול מסויימים, מקווה שהם יתגמשו לקראתי ואז מבצע החלטה האם לעבור או להישאר. קח בחשבון שקרן שלכאורה נתנה ביצועים עודפים עד היום (ביחס לממוצע של קרנות דומות וביחס לשוק), דבר שאומר שיש לה הנהלה טובה, היא אולי קרן ששווה לשלם בה קצת יותר כדי לקבל קצת יותר.

חלוקת הפקדות בין פנסיה וביטוח מנהלים - תלוי בהכנסה שלך. עד סכום של בערך 17,200 ש"ח (ברוטו), אתה מקבל הטבת מס על ההפקדה בקרן פנסיה. מעל סכום זה אתה לא מקבל, ולכן טוענים שכל שקל מעל עדיף להפקיד בביטוח מנהלים. אם אתה קרוב לסכום הזה מלמטה, וצופה שבעתיד תעבור את הסכום הזה, יתכן ועדיף לך כבר עכשיו להצטרף לביטוח מנהלים עם חלק קטן מהכסף (נניח 20%) ולו רק כדי לקבל את מקדם ההמרה שניתן היום.
כשהכנסתך תעלה בעתיד תגדיל את ההפרשות לב"מ, אבל עדיין תשאר על אותו מקדם המרה, גם אם באותה תקופה מקדם ההמרה שיקבל מצטרף חדש יהיה רע יותר משלך (ובאופו מסורתי מקדמי ההמרה משתנים כל כמה שנים עקב עדכונים דמוגרפיים וכו', ותמיד מתעדכנים לרעת החוסך).
אם כבר היום אתה מרוויח מעל הסכום הנ"ל, יתכן מאוד שעדיף לך להפריש לביטוח מנהלים חלק מהסכום.

moco · שליחה #29 01/02/2012 18:50

Trip כתב: קח בחשבון שקרן שלכאורה נתנה ביצועים עודפים עד היום (ביחס לממוצע של קרנות דומות וביחס לשוק), דבר שאומר שיש לה הנהלה טובה, היא אולי קרן ששווה לשלם בה קצת יותר כדי לקבל קצת יותר.
...

המסקנה שאם קרן נתנה ביצועים טובים בעבר, אז היא עדיפה לעתיד, כלומר שזה בגלל החלטות עדיפות של ההנהלה, היא לרוב אשלייה ויש הרבה ניתוחים סטטיסטיים שמוכיחים זאת.
זכור, תמיד יהיו אלה שמרויחות יותר, גם בניתוח רב שנתי. זה לכשעצמו לא אומר שזה לא אקראי.

מעבר לכך, נניח אפילו שאתה סומך יותר על קרן מסוימת בגלל שאתה ממש מכיר את האנשים שמנהלים אותה ומעריך אותם. אפילו זה לא ממש עוזר לך.
הסיבה היא שההשקעות הללו הן לטווח ארוך, והסבירות שאותם אנשים ימשיכו לנהל אותן הוא קלוש. הם כל הזמן עוברים בין חברות ובתוך החברות.

הנ"ל הוא כדי לחזק את משקל דמי הניהול בהחלטה. כמה דמי ניהול אתה משלם זה הדבר הוודאי היחיד.

Trip · שליחה #30 01/02/2012 19:25

moco,

תיבלתי את האמירות שלי בהסתייגות ("לכאורה", "היא אולי") כדי שיהיה ברור שאין מתאם בין ביצועי העבר לביצועי העתיד.
האמירה היחידה היא שניהול טוב ורציף בעבר, יכול להצביע על ניהול טוב בהווה הקרוב. נכון, הנהלה מתחלפת, מדיניות השקעה מתחלפת וכל השוק משתנה. עדיין ניתן להסיק משהו על קרנות שהצליחו להכות את השוק והמדדים שוב ושוב, מעבר למסקנה של "יש להן מזל".

embedded · שליחה #31 02/02/2012 11:01

Trip כתב:
embedded כתב:אחרי קריאת הכתבות באתר של מירב יצאתי מוחכם ועצבני

אלו דמי הניהול שאני משלם כרגע:
פנסיה 0.25% מצבירה ו4$ הפקדות
ביטוח מנהלים 1.25% מצבירה ו3.5% הפקדות.

למישהו יש מושג איך ניתן להוריד קצת את דמי הניהול? ( ביחוד את דמי הניהול מצבירה )

תגידו איך אתם מחלקים את ההפקדות בין ק"פ לבין ביטוח מנהלים?

תודה
...
כבר הבנת שדמי ניהול מהצבירה הם המשמעותיים, וזה טוב.
דרך להוריד - אני מודה שלא ניסיתי את זה בעצמי כי עד היום עבדתי בחברות גדולות שדאגו לדמי ניהול מופחתים. מה הייתי מנה לעשות אם הייתי צריך: הייתי מתקשר לקרן פנסיה כלקוח פרטי המעוניין לעבור ורואה מה ההצעה שאני מקבל. מתמקח קצת. עושה את זה עם 2-3 קרנות. חוזר לקרן הנוכחית שלי ואומר שהציעו לי דמי ניהול מסויימים, מקווה שהם יתגמשו לקראתי ואז מבצע החלטה האם לעבור או להישאר. קח בחשבון שקרן שלכאורה נתנה ביצועים עודפים עד היום (ביחס לממוצע של קרנות דומות וביחס לשוק), דבר שאומר שיש לה הנהלה טובה, היא אולי קרן ששווה לשלם בה קצת יותר כדי לקבל קצת יותר.

חלוקת הפקדות בין פנסיה וביטוח מנהלים - תלוי בהכנסה שלך. עד סכום של בערך 17,200 ש"ח (ברוטו), אתה מקבל הטבת מס על ההפקדה בקרן פנסיה. מעל סכום זה אתה לא מקבל, ולכן טוענים שכל שקל מעל עדיף להפקיד בביטוח מנהלים. אם אתה קרוב לסכום הזה מלמטה, וצופה שבעתיד תעבור את הסכום הזה, יתכן ועדיף לך כבר עכשיו להצטרף לביטוח מנהלים עם חלק קטן מהכסף (נניח 20%) ולו רק כדי לקבל את מקדם ההמרה שניתן היום.
כשהכנסתך תעלה בעתיד תגדיל את ההפרשות לב"מ, אבל עדיין תשאר על אותו מקדם המרה, גם אם באותה תקופה מקדם ההמרה שיקבל מצטרף חדש יהיה רע יותר משלך (ובאופו מסורתי מקדמי ההמרה משתנים כל כמה שנים עקב עדכונים דמוגרפיים וכו', ותמיד מתעדכנים לרעת החוסך).
אם כבר היום אתה מרוויח מעל הסכום הנ"ל, יתכן מאוד שעדיף לך להפריש לביטוח מנהלים חלק מהסכום.
...

תודה על התשובה המפורטת.
זה מה שעשיתי בסוף הלכתי על 80-20 לטובת הפנסיה כדי להבטיח לי מקדם המרה בביטוח המנהלים.
כל שינוי בשכר אני אפקיד לביטוח מנהלים (אחרי שאגיע למקסימום בקרן הפנסיה )

זו נראית לי הדרך הכי טובה.

אפשר לדעת מהם דמי הניהול שאתה משלם? (אפשר גם במסר פרטי)

embedded · שליחה #32 11/02/2015 8:53

אני מעלה את השרשור שלי מהאוב, אני נוטה לחלק את העוגה 50-50 בין קרן הפנסיה לבין ביטוח מנהלים.
כרגע אני מפקיד 80-20 לטובת פנסיה.

בפנסיה דמי הניהול על הצבירה נמוכים משמעותית אבל מכיוון שיש לי עוד הרבה שנים על לפנסיה זה מתגמד.
איך אתם מחלקים את העוגה?

ido111 · שליחה #33 11/02/2015 9:08

רק פנסיה, ביטוחי מנהלים שנמכרו אחרי 2004 הרבה פחות אטרקטיביים מכיון שהמקדם שם לא "נעול", במידה וקיים ביטוח מנהלים אז הייתי שם את כול המשכרות עד 18,178 בפנסיה ע"מ לקבל את ההטבת מס וכול מה שמעבר שם במנהלים.

embedded · שליחה #34 11/02/2015 9:12

ido111 כתב:רק פנסיה, ביטוחי מנהלים שנמכרו אחרי 2004 הרבה פחות אטרקטיביים מכיון שהמקדם שם לא "נעול", במידה וקיים ביטוח מנהלים אז הייתי שם את כול המשכרות עד 17,200 בפנסיה ע"מ לקבל את ההטבת מס וכול מה שמעבר שם במנהלים.
...

אם המקדם לא נעול אז זה די מוציא את כל רוח מהמפרשים של המכשיר הזה לא?
ביטוח המנהלים שלי נפתח אחרי 2004.

מה לגבי הטיעון שפנסיה היא לא אישית וכבר עכשיו אין מספיק כסף בקופה לשלם לכולם?

ido111 · שליחה #35 11/02/2015 9:25

צודק, ביטוח מנהלים פחות עדיף על קרן פנסיה, לגבי מה שרשמת - אתה די צודק ולא נראה לי שנראה משהו מהכסף הזה עוד 30 שנה (לביטוח הלאומי ייגמר הכסף עוד 20 שנה ויש לך עוד מלא אנשים עם פנסיה תקציבית מופרכת שצריך לשלם אותה לכן לא אתפלא אם יחוקקו חוק ויקחו לנו כסף מהפנסיות באיזה תירוץ עלוב) אבל כרגע החוק במדינה הוא שאתה חייב להפריש לפנסיה/ביטוח מנהלים אז מתוך השניים קרן פנסיה היא הרע במיעוטו.

mp3lll · שליחה #36 11/02/2015 9:25

ido111 כתב:רק פנסיה, ביטוחי מנהלים שנמכרו אחרי 2004 הרבה פחות אטרקטיביים מכיון שהמקדם שם לא "נעול", במידה וקיים ביטוח מנהלים אז הייתי שם את כול המשכרות עד 17,200 בפנסיה ע"מ לקבל את ההטבת מס וכול מה שמעבר שם במנהלים.
...

·

תסביר שוב לא הבנתי

מה הכוונה מקדם? מה זה אומר?
איך בודקים מה לשאול את הסוכן האם יש לי מקדם?

embedded · שליחה #37 11/02/2015 9:28

תוכל להפנות אותי למקור שמדבר על המקדם הלא נעול של ביטוח המנהלים?
אם זה ככה זו אחיזת העיניים הכי גדולה עד היום, אל תחשוב שאני מתפלא, בתוך עמי אני חי.

ido111 · שליחה #38 11/02/2015 9:29

מקדם הוא המספר שבו יחלקו את כול הכסף שצברת במהלך השנים בביטוח המנהלים/פנסיה ביום יציאתך לפנסיה:

http://www.eku.co.il/%D7%9E%D7%A7%D7%93 ... %91%D7%98/

מאחר והמקדמים שנמכרו בפוליסות ביטוחי מנהלים אחרי 2004 לא באמת נעולים אז אין שום יתרון לקחת ביטוח מנהלים, עדיף קרן פנסיה.

יש פה קצת יותר חומר בנושא:

http://www.edz.co.il/index.php?option=c ... id=34:demo

הסבר על ביטוח מנהלים/מקדם:

"המקדם המובטח שקיים היום בחברת ביטוח לא נותן לחוסכים את ההגנה המלאה", אומר מיזן בצורה מפורשת. "המקדם המובטח של פוליסות ביטוח מנהלים (משנת 2001 ואילך - ש"א וה"ש) קיים רק לגבי מסלול של 240 תשלומים מובטחים לפחות מהיציאה לפנסיה, ללא העברה של החיסכון לבן או לבת הזוג במקרה שהחוסך מת לפני תום התקופה".

מיזן מבהיר כי "אם חוסך רוצה מסלול אחר, המקדם לא יהיה מובטח. במקרה כזה חברת הביטוח תשתמש בלוחות התמותה המעודכנים באותה נקודת זמן".

לשם הדוגמה, חוסך שבחר לרכוש ביטוח מנהלים עם מקדם מובטח ברמה של 187, מגיע לגיל הפרישה ומשנה את המסלול כך שאשתו תקבל את הפנסיה החודשית אם ימות לפני שיחלפו 20 שנה מהגיל שיצא לפנסיה. במקרה כזה, הוא יגלה פתאום שהמקדם שהובטח לו כשהיה צעיר והתחיל לחסוך בכלל אינו תקף, ושהמקדם שהוא יקבל יהיה גבוה בהרבה, דבר שיקטין מיידית את הקצבה החודשית. "להבדיל מחוסכים דרך קרנות פנסיה, המקדם לא ימשיך להתעדכן לאורך כל תקופת הפנסיה", מבהיר מיזן.

רק אם אותו חוסך יבחר בקבלת קצבה חודשית לתקופה של 20 שנה, מבלי שבת או בן זוגו יקבלו את היתרה במקרה של מוות במהלך התקופה, אזי יהיה זכאי למקדם הנמוך יותר שהובטח לו, אבל אז הסיכון שהוא לוקח על עצמו, ועל משפחתו, גדול יותר".

http://www.calcalist.co.il/money/articl ... 44,00.html

embedded · שליחה #39 11/02/2015 9:33

ido111 כתב:מקדם הוא המספר שבו יחלקו את כול הכסף שצברת במהלך השנים בביטוח המנהלים/פנסיה ביום יציאתך לפנסיה:

http://www.eku.co.il/%D7%9E%D7%A7%D7%93 ... %91%D7%98/

מאחר והמקדמים שנמכרו בפוליסות ביטוחי מנהלים אחרי 2004 לא באמת נעולים אז אין שום יתרון לקחת ביטוח מנהלים, עדיף קרן פנסיה.

יש פה קצת יותר חומר בנושא:

http://www.edz.co.il/index.php?option=c ... id=34:demo
...

שובר השיוויון הוא דמי הניהול מצבירה, אולי שכשעוד צעירים שווה כן להשקיע בביטוח מנהלים (שם לפחות לא תצטרך להחזיק פרזיטיים) ותמיד לבדוק מתי מופר שובר השיוויון לטובת ביטוח המנהלים ואז להעביר את כובד ההפרשות לטובת הפנסיה.

זה נראה לי הכי הגיוני.
·

ido111 · שליחה #40 11/02/2015 9:38

embedded כתב:תוכל להפנות אותי למקור שמדבר על המקדם הלא נעול של ביטוח המנהלים?
אם זה ככה זו אחיזת העיניים הכי גדולה עד היום, אל תחשוב שאני מתפלא, בתוך עמי אני חי.
...

·
אין לך מושג כמה אתה צודק, לרוב האנשים אין בדל של מושג בנושא וכשיושב סוכן ביטוח ואומר לך שיש לו "ביטוח מנהלים" להציע לך....ככה עובדת השיטה, לא סתם שמו עליהם הגבלות במכירה לפני שנה.
ביטוח מנהלים שנפתחו אחרי 2004 הם מוצר נחות ורוב הציבור לא יודע את זה.

הלינק מדבר בדיוק על מה שרשמת, רוב הציבור לא מכיר את אחיזת העיניים הזאת וחבל.....

http://www.calcalist.co.il/money/articl ... 44,00.html